花生米富的轉型之路:抱緊714高炮大腿

進入6月后,P2P網貸備案試點工作可能會有新進展。

經過長期的行業出清,目前來看,監管對P2P平臺最看重的就是合規和運營實力。但同時我們也發現,還有一些平臺在踩線經營悶聲發大財,比如現金貸平臺花生米富

一、校園貸起家的低調平臺

花生米富上線于2016年5月12日,運營公司為小小黛朵(北京)科技有限公司,實繳資本1000萬元。


截至當前,平臺累計交易額為98.1億元,借貸余額為3.55億元,相對于峰值時的9億元左右已經縮水了60%。


花生米富的資產全部來源于先花信息技術(北京)有限公司運營的先花一億元App,這家公司與花生米富的實控人均為崔毅龍。


先花一億元的前身是先花花,先花花是校園貸的早期玩家之一,曾給學生提供購物代付、購物分期、預借現金等服務。

(先花花介紹)

2016年開始,相關部門發布了多個關于校園貸的監管文件,很快各大平臺包括先花花開始謀求轉型,服務對象變為23-40歲之間的青年群體,但平臺的現金貸屬性卻保留了下來。

而根據前不久新華社的曝光,先花一億元還在給大學生放貸。


二、換湯不換藥的現金貸


轉型后的先花花推出了先花一億元App,低調做起了714高炮。當然,那時候還沒有這個名稱,更沒引起監管的關注,平臺甚至不需要避諱,砍頭息直接體現在賬單中。


比如下面這個借款人于2017年借款500元收取保險費(砍頭息)70元到賬430元,7天后需要還款501.75元,年化利率高達865%。


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2017年底,先花花推出了56天借款,這也是去年花生米富借款標都是56天的原因。


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(2019年4月完成的專項審計報告)


同時平臺還有個小變化,就是手續費不再從本金中扣除,而是讓借款人預先購買保險、會員或者繳納信用評測服務費后再下款,以此掩蓋其砍頭息的本質。


花生米富的轉型之路:抱緊714高炮大腿
花生米富的轉型之路:抱緊714高炮大腿
(申請借款繳費界面)


去年下半年雷潮期,行業資金流入疲軟,借款人逃廢債情緒濃厚,平臺為了規避長期風險,開始大量放714高炮。


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到今年315之前,平臺可能預知到714高炮將會被曝光,先花花更新了App,更新后的App變成了電商平臺,借款入口也被隱藏了起來。


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315后,先花花為了避風頭,將借款人7天的借款期限全部改成了30天,還款時間延長到了4月份。


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(借款人貼吧回帖)


沒過太久,先花花又開始放起714高炮,收取的費用比之前還要高。


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(聚投訴上的投訴帖)


借款人的借款期限一般是30天或60天,但續期卻只能續7天,平臺收取的續期費用也高得離譜。


比如下面兩位借款人,一個借款2000元續期7天收取340元,一個借款1500元續期7天收取345元,年化利率高達1200%。


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也就是平臺通過續期達到放714高炮的目的。

而且平臺還有額外套路,收取費用前不會告知借款人續期期限只有7天,當借款人發現時卻束手無策,因為費用不能退還。


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曾有借款人咨詢客服續期費過高的問題,客服竟然說平臺的綜合費率符合監管規定,還讓借款人咨詢監管部門。

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另外,平臺的信批頁面也公示了法人承諾收費標準合法合規。


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以上可以看出,近幾年,先花花曾多次轉型或調整產品,但是“萬變不離其宗”,其借款產品的本質始終都是現金貸或714高炮。


三、借款人信披千篇一律


我們在花生米富平臺隨機查看了150位借款人的詳細資料,發現幾乎所有的借款用途都是購買設備,這應該是借款App的默認選項。

同時,借款人都沒有提供征信報告和負債情況。


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另外,這150位借款人中,我們統計月收入在5000元以上的有94人,占比62.7%;在其他平臺有借貸的有87人,占比58%;在其他3家平臺有借貸的有22人,占比14.7%。

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在月收入這一塊,應該說與我們對現金貸平臺客群的理解存在偏差,但這個收入數據很可能是借款人自行選擇,沒有太大參考意義。

對于其他平臺借貸情況,我們在網上經常看到類似下面這種借了六七家以上平臺的借款人,但是抽查的這150位借款人最多只在3家平臺有過借貸記錄。

花生米富的轉型之路:抱緊714高炮大腿


四、涉嫌暴力催收

超高利率的現金貸平臺最有效的風控手段恐怕就是暴力催收。在聚投訴官網上,關于先花一億元App的投訴帖數量高達4500個以上,其中大多都涉及砍頭息或暴力催收。

比如下面這個投訴帖,平臺催收人員的行為令人憤慨。

花生米富的轉型之路:抱緊714高炮大腿

還有的催收員向借款人父母謊報借款人被撞身亡,需要買棺材之類的。

花生米富的轉型之路:抱緊714高炮大腿

花生米富的專項審計報告中提到平臺會監督擔保公司禁止通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收。


過去幾個月,現金貸平臺呈現冰火兩重天的景象。強監管下,有的平臺賺夠了錢選擇急流勇退,但也有一部分平臺舍不得這塊肥肉,最終在正常運營的情況被經偵一鍋端。

毫無疑問,花生米富依然在鋌而走險。
原文始發于微信公眾號(布谷新金融)


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